Zakup własnego mieszkania lub domu to dla wielu osób jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. To stan, w którym chłodna kalkulacja miesza się z ogromnymi emocjami – od ekscytacji po niepewność. Marzenia o własnym M mogą się urzeczywistnić szybciej, niż myślisz. Jest to możliwe, jeśli odpowiednio zaplanujesz swoje finanse. Kluczem jest w tym przypadku poznanie swojej zdolności kredytowej.
Dlaczego to takie ważne?
Na tej podstawie oszacujesz kwotę kredytu, którą możesz otrzymać przy wyborze najlepszego dla Ciebie rozwiązania finansowego. Pomoże Ci w tym nasz kalkulator zdolności kredytowej. To pierwszy krok do Twojego nowego, wymarzonego domu.
Wystarczy kilka kliknięć, aby poznać kwotę kredytu, na którą możesz liczyć. Znajdziesz także oferty, które czekają na Ciebie, na rynku. Odkryj swoją finansową siłę już teraz i zacznij spełniać swoje marzenia o własnym mieszkaniu lub domu.
Jak działa kalkulator zdolności kredytu hipotecznego?
Jeśli masz swojego Excela z comiesięcznymi wpływami i wydatkami, to szybko obliczysz swoją zdolność kredytową. Natomiast, gdy nie prowadzisz takiego zestawienia i „na oko” wiesz, ile zarabiasz i wydajesz, to zastanów się chwilę, jak wygląda Twój domowy budżet. Im bliżej realnej sytuacji, tym bliższa prawdy będzie szacunkowa zdolność kredytowa.
3 składniki niezbędne do oszacowania Twojej zdolności kredytowej:
-
Miesięczny dochód netto – to suma stałych dochodów, jakie uzyskuje gospodarstwo domowe. Składają się na nie wszystkie udokumentowane zarobki, które uzyskujesz lub uzyskujecie wspólnie z małżonkiem, partnerem lub inną osobą i stanowią one miesięczny dochód netto.
-
Koszty utrzymania – jest to suma wszystkich miesięcznych wydatków, takich jak: rachunki za media, czynsz i wydatki na żywność.
-
Raty kredytów – w tej sekcji należy zsumować wszystkie comiesięczne zobowiązania finansowe, np. kredyty gotówkowe, pożyczki i zakupów na raty.
Mając powyższe informacje, możesz przejść do oszacowania parametrów kredytu hipotecznego. Na tym etapie wskazujesz wysokość kredytu, okres spłaty i oprocentowanie nominalne. W przypadku, gdy nie znasz wysokości oprocentowania, to kalkulator podstawi wartość domyślną. Na podstawie tych danych kalkulator wyliczy orientacyjną kwotę kredytu hipotecznego oraz wysokość miesięcznej raty.
Z łatwością dopasujesz poszczególne parametry i natychmiast zobaczysz, jak zmiany wpływają na Twoją zdolność kredytową i wysokość raty. Kalkulator zdolności kredytu hipotecznego umożliwia także porównanie ofert kredytów hipotecznych najlepiej dopasowanych do Twoich indywidualnych wymagań. Propozycje wyświetlane są po obliczeniach, a dzięki temu masz szybki przegląd dostępnych opcji. Choć wyliczenia mają charakter orientacyjny, to jest to bardzo prosty i wygodny sposób na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej.
Oferty kredytów hipotecznych będą zawierały informacje na temat:
-
oprocentowania;
-
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);
-
prowizji;
-
wysokości raty;
-
całkowitej kwoty do spłaty;
-
wysokości wkładu własnego.
Wyniki będą posegregowane pod względem najważniejszych dla Ciebie wartości. Dowiesz się, ile pieniędzy możesz pożyczyć, ale także, w jakich bankach są aktualnie najkorzystniejsze dla Ciebie propozycje.
Kalkulator zdolności – kredyt hipoteczny: podstawowe funkcje
Narzędzie analizuje wprowadzone dane, podobnie jak eksperci w bankach, co umożliwia oszacowanie zdolności kredytowej. Pamiętaj, że jest to symulacja. Podczas oceny zdolności kredytowej w banku, analitycy weryfikują także inne czynniki, jak np. BIK czy scoring kredytowy (ocena punktowa).
Kalkulator raty kredytu hipotecznego – podstawowe funkcje:
-
Ocena zdolności – kalkulator pomoże Ci znaleźć odpowiedź na pytanie: na jaki kredyt mnie obecnie stać? Dzięki podanym informacjom o dochodach, miesięcznych zobowiązaniach i liczbie osób w gospodarstwie domowym, narzędzie to pomaga przewidzieć, jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz otrzymać.
-
Zebranie najkorzystniejszych ofert kredytów, które dopasowane są do Twoich możliwości finansowych.
-
Informowanie o parametrach kredytów hipotecznych, dla których Twoja zdolność jest wystarczająca. Dowiesz się, jaka będzie szacunkowa wysokość miesięcznej raty czy łączna kwota do spłaty zobowiązania w danym banku.
Kalkulatory pokazują przeważnie oferty kilkunastu największych banków w Polsce.
Czy bank zaproponuje kredyt hipoteczny na kwotę z symulacji?
Nie, bank może zaproponować inną kwotę hipoteki. Wszystkie kalkulatory hipoteczne pokazują orientacyjne informacje dotyczące maksymalnej kwoty kredytu i miesięcznych rat.
Każdy bank ma własne procedury i kieruje się wewnętrzną polityką kredytową. W związku z tym mogą pojawiać się różnice w ocenie Twojej zdolności kredytowej, a co za tym idzie maksymalnej wysokości finansowania. Dopiero składając wniosek kredytowy w danym banku, uzyskasz informacje, jak bank ocenił Twoje możliwości spłaty kredytu.
Zadaniem kalkulatora jest określenie przybliżonej kwoty kredytu na podstawie wprowadzonych danych. Miej jednak świadomość, że ostateczna decyzja banku może się różnić od wyników kalkulacji.
Pamiętaj, że w przypadku kredytu hipotecznego istnieje możliwość negocjacji z bankiem warunków finansowania. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, to masz znaczne szanse na uzyskanie lepszych dla siebie warunków finansowania. Wszystko dlatego, że bez problemu uzyskasz podobny kredyt w innym banku.
Kalkulator zdolności kredytowej – dlaczego warto z niego korzystać?
Kalkulator kredytowy pomaga obliczyć orientacyjną zdolność kredytową i wysokość rat kredytu hipotecznego. Co więcej, możesz sprawdzić propozycje banków z oprocentowaniem okresowo stałym i zmiennym, co ułatwi Ci podjęcie decyzji. Ponadto możesz dowolnie modyfikować okres spłaty kredytu hipotecznego, a to ułatwia dopasowanie wysokości raty do comiesięcznego budżetu.
Dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej możesz:
-
Łatwiej wybrać kredyt hipoteczny dostosowany do swoich potrzeb.
-
Otrzymać listę banków, w których masz realne szanse na uzyskanie finansowania.
-
Zweryfikować, czy banki są skłonne przyznać Ci kredyt w Twojej obecnej sytuacji finansowej – użyj wiarygodnego kalkulatora zdolności kredytowej, aby to sprawdzić.
To znaczące ułatwienie, które eliminuje konieczność przeglądania kilkunastu ofert, pozwalając skupić się jedynie na tych, na które rzeczywiście masz szansę. Znając swoją zdolność kredytową, łatwiej oszacujesz, na jaką nieruchomość Cię stać oraz jakie kroki należy podjąć, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową?
Obliczenie zdolności kredytowej jest kluczowe, aby wiedzieć, na jak duży kredyt możesz liczyć. Banki podczas oceny zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego biorą pod uwagę m.in. Twoją miesięczną nadwyżkę finansową (dochody minus wydatki). Sprawdź poniżej, jak krok po kroku ją obliczyć i oszacować swoją zdolność kredytową.
Krok 1: Oblicz miesięczne dochody
Zsumuj wszystkie swoje miesięczne dochody, które możesz udokumentować. Jeśli wnioskujesz o kredyt hipoteczny razem z małżonkiem lub innym współkredytobiorcą, uwzględnij również ich dochody. Poza wynagrodzeniem za pracę mogą to być np. 800+, czynsz najmu, dodatkowe źródła zarobkowe, które możesz udowodnić, np. udzielane korepetycje czy tantiemy z praw autorskich.
Krok 2: Uwzględnij miesięczne wydatki
Od uzyskanej kwoty dochodów odejmuj wszystkie miesięczne koszty związane z utrzymaniem Twojego gospodarstwa domowego. W tym miejscu należy zsumować:
-
koszty życia – media, opłaty, jedzenie;
-
obsługiwane obciążenia kredytowe i pożyczki;
-
koszty generowane przez współkredytobiorcę (jeśli wnioskujecie o kredyt w dwie osoby).
Krok 3: Oceń zobowiązania limitowe
W ocenie zdolności należy uwzględnić zobowiązania limitowe, takie jak karta kredytowa, kredyt odnawialny czy debet w koncie. Nawet jeśli masz uruchomione tego typu produkty, ale z nich nie korzystasz, to i tak obniżają one Twoją zdolność. Dla banku potencjalnie możesz je uruchomić w każdym momencie, co niesie ryzyko niewypłacalności. Instytucje finansowe mogą uwzględnić obciążenie rzędu 3% do 5% przyznanego limitu.
Przykład: Jeśli masz przyznaną kartę kredytową z limitem 10 000 zł, to bank może zmniejszyć zdolność kredytową nawet o 500 złotych.
Krok 4: Oblicz nadwyżkę finansową
Po odjęciu wszystkich kosztów od dochodów uzyskasz nadwyżkę finansową. Jest to kwota, która w uproszczeniu odpowiada maksymalnej wysokości raty, którą jesteś w stanie spłacić.
Krok 5: Zweryfikuj czynniki jakościowe
Udzielenie kredytu oraz jego warunki będą uzależnione od wyniku oceny zdolności kredytowej, proponowanego zabezpieczenia i tzw. czynników jakościowych. Wśród nich należy wymienić:
-
wiek;
-
stan cywilny;
-
wykonywany zawód;
-
liczba osób w gospodarstwie domowym;
-
historia kredytowa w BIK – Biurze Informacji Kredytowej.
Powyższe parametry mają wpływ na warunki finansowania, maksymalną kwotę kredytu hipotecznego i okres kredytowania.
Krok 6: Uwzględnij wkład własny
Zgodnie z obowiązującymi regulacjami i rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, banki wymagają wniesienia wkładu własnego, zwykle wynoszącego 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Niektóre banki mogą zgodzić się na wkład na poziomie 10%, pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Wkładem własnym przy kredycie hipotecznym mogą być:
-
pieniądze zgromadzone na rachunkach emerytalnych IKE i IKZE;
-
działka budowlana;
-
inna nieruchomość;
-
zastaw na papierach wartościowych;
-
książeczka mieszkaniowa.
Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej pomoże Ci zrozumieć, na jakie zobowiązanie możesz sobie pozwolić, wskazać obszary wymagające poprawy i lepiej przygotować się do rozmowy z bankiem.
Zawsze jest alternatywa dla samodzielnego liczenia. Skorzystaj z darmowego i prostego w obsłudze kalkulatora zdolności kredytowej, który przygotowaliśmy dla Ciebie. Ułatwi, a na pewno przyspieszy on ocenę zdolności kredytowej. Dzięki temu zaplanujesz dalsze działania, np. spłatę kredytu hipotecznego w miesięcznym budżecie i sprawniej możesz przejść do finalizacji formalności pod kątem umowy kredytowej.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci szybko obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli jednak wynik obliczeń nie jest satysfakcjonujący, a proponowanym kredytem hipotecznym nie sfinansujesz zakupu wymarzonego mieszkania, to możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową. Zastanawiasz się jak to zrobić? Poniżej znajdziesz dziesięć skutecznych metod.
Wkładem własnym przy kredycie hipotecznym mogą być:
- Zwiększ dochody – największy wpływ na zdolność kredytową mają Twoje dochody. Istotna jest ich wysokość, ale także stabilność i źródło. Banki najlepiej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli aktualnie pracujesz na umowę zlecenie lub o dzieło, to rozważ negocjację zmiany formy zatrudnienia.
- Zmniejsz swoje koszty – wysokie dochody nie gwarantują poprawy zdolności, jeśli masz wysokie koszty życia. Sprawdź swój budżet domowy i ogranicz niepotrzebne wydatki jak np. abonamenty na platformach streamingowych czy niewykorzystane członkostwo w klubie sportowym.
- Pozbądź się mniejszych zobowiązań – innymi słowy spłać niewielkie kredyty i pożyczki lub całkowicie zamknij zobowiązania finansowe, które możesz szybko uregulować.
- Zrezygnuj z kart kredytowych i debetów – nieużywane karty i limity nadal negatywnie wpływają na Twoją sytuację finansową. Zamknij tego rodzaju produkty, a dzięki temu Twoja zdolność kredytowa się poprawi.
- Popraw swoją historię kredytową – dobra historia kredytowa w BIK to jeden z kluczowych elementów dla banku przy ocenie wniosku kredytowego. Sprawdź swój raport i upewnij się, że wszystkie informacje są prawidłowe i aktualne. Pamiętaj, że terminowa spłata zobowiązań buduje pozytywną historię.
- Skonsoliduj zobowiązania – połączenie wszystkich dotychczasowych kredytów i pożyczek w jeden, zmniejszy liczbę i wysokość miesięcznych rat, co może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność. Pamiętaj jednak, że obniżenie raty jest możliwe przez wydłużenie okresu spłaty, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
- Wybierz dłuższy okres finansowania – dłuższy okres spłaty oznacza niższą miesięczną ratę, co poprawia zdolność kredytową. Choć całkowity koszt kredytu wzrośnie, niższe miesięczne obciążenie może ułatwić uzyskanie kredytu.
- Postaw na raty równe – wybór rat równych, zamiast malejących może zwiększyć Twoją zdolność kredytową. Raty malejące są wyższe na początku okresu spłaty, co bardziej obciąża nadwyżkę finansową i obniża zdolność kredytową.
- Weź kredyt z współkredytobiorcą – uzyskanie kredytu z inną osobą, np. małżonkiem, rodzicem czy partnerem, może zwiększyć Twoją zdolność kredytową. Bank weźmie pod uwagę dochody wszystkich kredytobiorców, co zmniejsza ryzyko kredytowe. Ważne jest, aby współkredytobiorca miał dobrą historię kredytową.
- Zwiększ wkład własny – większy wkład własny poprawia Twoje możliwości negocjacyjne i może prowadzić do niższej marży kredytowej. Standardowy minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki akceptują 10% przy dodatkowym zabezpieczeniu.
Dzięki tym działaniom możesz poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytu hipotecznego.
Kalkulator zdolności – kredyt hipoteczny: jak porównać oferty?
Kalkulator zdolności kredytu hipotecznego prezentuje najlepsze oferty i umożliwia ich porównanie. Dzięki temu możesz łatwo przeanalizować propozycje różnych banków i porównać takie parametry jak:
-
roczna stopa oprocentowania RRSO;
-
prowizję;
-
całkowitą kwotę do spłaty.
Ważnym aspektem jest oprocentowanie, które składa się z WIBOR-u oraz marży banku. Istotny jest także rodzaj raty. W ofercie banków dostępne są raty równe i malejące.
Raty równe pozostają takie same przez cały okres płaty. Natomiast raty malejące z czasem stają się mniejsze. Warto jednak pamiętać, że początkowe kwoty rat malejących mogą być bardzo wysokie.
Co więcej, wybór
sposobu spłaty kredytu wpływa na Twoją zdolność kredytową. Oznacza to, że np. przy ratach malejących bank nie udzieli Ci finansowania (brak zdolności), ale przy spłatach z ratą równą takiego problemu już nie będzie.
Przy wyborze kredytu hipotecznego należy również sprawdzić wysokość wymaganego
wkładu własnego, który najczęściej wynosi około 20% wartości nieruchomości.
Dobrze jest również regularnie sprawdzać
aktualne rankingi kredytów hipotecznych, które pokazują, jaka jest maksymalna zdolność kredytowa w poszczególnych bankach.
