FAQ
Kredyt gotówkowy – na jaki cel można go zaciągnąć?
Chciałbyś wziąć kredyt gotówkowy, jednak zastanawiasz się, na jaki cel można go zaciągnąć? Zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredyt gotówkowy może być zaciągnięty na dowolny cel konsumpcyjny. Może to być na przykład zakup samochodu lub różnego typu sprzętu, a także sfinansowanie ślubu, remontu czy wyjazdu na wymarzone wakacje.
Tylko od Ciebie zależy, na jaki cel przeznaczysz środki uzyskane z kredytu gotówkowego. Kredytodawca nie będzie bowiem weryfikował, na jakie cele wydasz pieniądze. Oznacza to, że nie ma konieczność przedstawiania w późniejszym terminie faktur, rachunków czy innych dokumentów potwierdzających sposób wydatkowania pożyczonych od banku pieniędzy.
Jak można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy?
Wniosek o kredyt gotówkowy najczęściej można złożyć przez internet lub bezpośrednio w oddziale banku. Niektóre instytucje finansowe dają także możliwość złożenia wniosku za pomocą infolinii. Mając na uwadze ograniczenia wynikające z pandemii koronawirusa, a także odczuwalną oszczędność czasu, najwygodniejszą metodą jest skorzystanie z kanałów zdalnych. Wniosek o kredyt gotówkowy online można złożyć za pośrednictwem komputera, smartfona lub tabletu.
Można zrobić to w każdym miejscu i o każdej porze dnia i nocy. Warunkiem jest tylko dostęp do internetu. Przed złożeniem wniosku kredytowego online warto skorzystać z dostępnych w sieci zestawień, rankingów i narzędzi pozwalających wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do naszych bieżących potrzeb. W tym celu wykorzystać można darmowy kalkulator kredytów gotówkowych przygotowany przez serwis eranking.pl.
Jak długo czeka się na kredyt gotówkowy?
Banki udzielając kredytów gotówkowych kierują się uproszczonymi do granic możliwość procedurami, dzięki czemu czas niezbędny na ocenę wniosku, podjęcie decyzji i wypłatę pieniędzy jest zazwyczaj krótki. W szczególnych sytuacjach kredyt może być uruchomiony nawet w dniu złożenia wniosku. Dotyczy to jednak sytuacji, w której od razu złożymy w banku komplet dokumentów, a samo zobowiązanie nie będzie opiewać na wysokie kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Na szybką wypłatę pieniędzy mogą liczyć także osoby ubiegające się o kredyt gotówkowy w banku, który prowadzi ich główne konto osobiste, czyli takie, na które wpływa wynagrodzenie, i z którego wykonywanych jest większość operacji finansowych. W przypadku kredytów gotówkowych na kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych z wieloletnim okresem spłaty bank na podjęcie decyzji i wypłatę środków na konto kredytobiorcy może potrzebować nawet kilku dni roboczych.
Co wpływa na całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływa przede wszystkim oprocentowanie nominalne i różnego rodzaju opłaty i prowizje. Prowizja najczęściej naliczana jest jako wynagrodzenie banku w zamian za udzielenie finansowania. Trzeba jednak pamiętać, że równolegle mogą pojawić się opłaty innego typu, np. za rozpatrzenie dokumentów, co dodatkowo zwiększy koszt związany z zaciągnięciem i spłatą zobowiązania.
Na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają także ubezpieczenia, o ile zdecydujemy się skorzystać dodatkowej polisy zabezpieczającej nas przez skutkami niechcianych zdarzeń, tj. zmniejszenie dochodów w wyniku ciężkiej choroby czy utraty pracy. Dodatkowa ochrona zwiększa ponoszone przez nas koszty, ale zdarza się, że bank w zamian za wykupienie ubezpieczenia obniża oprocentowanie lub rezygnuje z części prowizji. Kolejnym elementem wpływającym na całkowity koszt kredytu gotówkowego jest okres finansowania - im dłuższy, tym wyższy koszt zobowiązania. Wynika to z faktu, że odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są w dłuższym terminie.
Warto przy okazji wspomnieć, że w przypadku kredytów gotówkowych o oprocentowaniu zmiennym, całkowity koszt zobowiązania może się wahać w ślad za stawką WIBOR, która może zmieniać się w trakcie spłaty zobowiązania. Na oprocentowanie stałe liczyć mogą najczęściej osoby zaciągające kredyty gotówkowe na niewielkie kwoty z krótkim okresem spłaty. Niektóre banki oferują też kredyty gotówkowe z czasowo stałym oprocentowaniem, np. przez pierwsze 2 lata spłaty jest ono niezmienne, a następnie stawka ustalana jest w oparciu o stopę WIBOR powiększoną o stałą marżę banku.
Jakie zabezpieczenia wymagane są przy kredycie gotówkowym?
W przypadku kredytu gotówkowego większość banków nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Bez wątpienia jest to jeden z powodów popularności tego rozwiązania. Trzeba jednak pamiętać, że przed udzieleniem finansowania bank każdorazowo zobowiązany jest do przeprowadzenia analizy zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Jej wynik pozwala ocenić, czy udzielenie kredytu gotówkowego bez zabezpieczeń mieści się w ramach polityki ryzyka prowadzonej przez instytucję finansową.
W przypadku, kiedy wynik analizy zdolności kredytowej jest wątpliwy, bank może wyrazić zgodę na udzielenie finansowania pod warunkiem zastosowania dodatkowego zabezpieczenia. Może być to np. konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub poręczenie kredytu przez osobę trzecią posiadającą odpowiednią zdolność kredytową. Rzadziej wymagane są zabezpieczenia o charakterze trwałym.
Jakie dokumenty wymagane są przy kredycie gotówkowym?
Lista wymaganych dokumentów niezbędnych do zaciągnięcia kredytu gotówkowego ustalana jest indywidualnie przez każdy bank. Wyróżnić można jednak obszary, które łączą w sobie wymogi wszystkich kredytodawców. Pierwszym z nich jest konieczność potwierdzenia tożsamości osoby składającej wniosek o kredyt gotówkowy. W tym celu konieczne jest przedstawienie ważnego dowodu osobistego lub paszportu.
Na kolejnym etapie, ważnym z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej, przedłożyć trzeba uzupełniony wniosek kredytowy oraz dokument potwierdzający osiągane dochody. W zależności od kwoty zobowiązania i sytuacji kredytobiorcy może być to m.in. zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach, wyciąg z konta osobistego za wskazany okres, deklaracja podatkowa za rok poprzedni lub dokument potwierdzający przyznanie renty lub emerytury. W szczególnych przypadkach bank może udzielić finansowania na podstawie oświadczenia o osiąganych dochodach.
Warto pamiętać, że osoby składające wniosek o kredyt gotówkowy w banku, który prowadzi ich główne konto, mogą liczyć na decyzję banku bez konieczności przedstawiania żadnych dokumentów. Dzieje się tak, ponieważ bank zna już tożsamość swojego klienta, która została zweryfikowana w trakcie zakładania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), a zdolność kredytowa może zostać oszacowana na podstawie analizy historii konta osobistego. To duże ułatwienie, jednak zanim zdecydujemy się skorzystać z takiego rozwiązania, sprawdźmy, czy przygotowana przez nasz bank oferta jest najlepszą opcją na rynku.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na dowód osobisty?
Wszystko zależy od polityki kredytowej prowadzonej przez konkretny bank. Jedno jest pewne - tzw. kredyty na dowód nie są udzielane na wysokie kwoty, więc adresowane są osób o mniejszych potrzebach finansowych. Aby zaciągnąć „kredyt gotówkowy na dowód”, oprócz dokumentu tożsamości konieczne jest także złożenie wniosku. Kredytobiorca musi zadeklarować wysokość i źródło osiąganych każdego miesiąca dochodów, a także przypadających na ten sam okres kosztów. Na tej podstawie bank oceni, czy potencjalny klient będzie w stanie spłacać kredyt zgodnie z postanowieniami umowy.
Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy z komornikiem?
Osoby chcące zaciągnąć zobowiązanie na dowolny cel mogą trafić na oferty kredytu gotówkowego z komornikiem. Jest to mylące, ponieważ zgodnie z prawem kredyty oferować mogą wyłącznie banki, a żaden z nich nie zgodzi się na udzielenie finansowania osobie zmagającej się z egzekucją komorniczą. Problemów ze spłatą zobowiązań nie można ukryć, gdyż działania windykacyjne widoczne są m.in. w rejestrach Biura Informacji Kredytowej, które są każdorazowo sprawdzane w trakcie weryfikacji zdolności kredytowej. W takiej sytuacji finansowania można szukać w ofercie niektórych firm pozabankowych, jednak pożyczenie pieniędzy będzie wiązać się z dodatkowymi warunkami, np. koniecznością poręczenia pożyczki przez osoby trzecie.
Na co zwrócić uwagę przy porównaniu kredytów gotówkowych?
Dzięki porównaniu ofert kredytów gotówkowych dowiemy się, jakie będą dokładne koszty poszczególnych propozycji, co ułatwi wybór rozwiązania najlepiej dopasowanego do naszych potrzeb. Podczas weryfikacji ofert warto wziąć pod lupę przede wszystkim RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Im wyższe RRSO, tym droższy będzie kredyt.
Kolejnym istotnym elementem jest całkowity koszt kredytu. To kwota, którą będziesz musiał zwrócić do banku. Zawiera ona nie tylko kwotę kredytu, który otrzymałeś (kapitał), ale też sumę opłat dodatkowych, takich jak odsetki, prowizja, a także koszty ewentualnego ubezpieczenia. Im niższy całkowity koszt kredytu, tym mniej będziesz musiał zwrócić do banku. W przeciwieństwie do RRSO całkowity koszt kredytu prezentowany jest w ujęciu liczbowym, dzięki czemu łatwiej wyobrazić sobie, ile dokładnie kosztować będzie kredyt gotówkowy. Aby sprawdzić, jak zaciągnięcie zobowiązania wpłynie na kondycję domowego budżetu warto sprawdzić również wysokość miesięcznej raty, która każdego miesiąca obciążać będzie osiągane przez nas dochody.
Aby porównać oferty kredytów gotówkowych na eranking.pl, wystarczy podać kilka podstawowych informacji, takich jak kwota zobowiązania, planowany okres spłaty, status mieszkaniowy, liczba osób na utrzymaniu czy miesięczne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Dane te są niezbędne do określenia orientacyjnej zdolności kredytowej. Dzięki temu użytkownik otrzyma zestaw ofert dopasowanych do indywidualnej sytuacji finansowo-ekonomicznej. Wystarczy tylko kilka minut, aby znaleźć najlepszą ofertę kredytu gotówkowego.
Czy porównywanie kredytów wpływa na zmniejszenie zdolności kredytowej?
Porównywanie ofert kredytów nie wpływa w żaden sposób na zmniejszenie zdolności kredytowej. Oznacza to, że z porównywarki kredytów możemy skorzystać zawsze wtedy, kiedy poszukujemy najkorzystniejszej oferty. Zanim jednak bank zdecyduje się na udzielenie nam kredytu gotówkowego, sprawdzi rejestry prowadzone przez Biuro Informacji Kredytowej.
W ten sposób analityk ryzyka zweryfikuje, czy posiadamy inne zobowiązania finansowe i jak radziliśmy sobie ze spłatą kredytów i pożyczek w przeszłości. Kluczowy jest fakt, że zbyt duża liczba zapytań w BIK może obniżać nasz scoring, czyli – innymi słowy – ocenę punktową przy rozpatrywaniu wniosku. Jednak samo korzystanie z porównywarki kredytów gotówkowych i weryfikacja ofert nie wpływa na zmniejszenie naszej zdolności kredytowej.
Co banki biorą pod uwagę, obliczając zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to nic innego, jak zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania powiększonego o odsetki i inne koszty w terminach wynikających z zawartej umowy. Chodzi więc o określenie, jaką maksymalną kwotę kredytu możemy otrzymać, tak aby na przestrzeni kolejnych miesięcy nie pojawiły się kłopoty z jego terminową spłatą. Obliczając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę szereg czynników, między innymi wysokość naszych przychodów, sumę miesięcznych wydatków czy obecne zadłużenie.
Innymi elementami mogą być między innymi takie czynniki, jak wiek wnioskodawcy, wykonywany zawód, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu czy rodzaj zatrudnienia. Istotne może okazać się także posiadane ubezpieczenie. Najważniejsze jednak będą jednak generowane każdego miesiąca przychody i wydatki – chodzi bowiem o to, aby po uregulowaniu wszystkich zobowiązań, takich jak czynsz, czy raty bieżących kredytów, w naszym budżecie pozostała kwota wystarczająca na opłacenie raty wnioskowanego kredytu gotówkowego.
Czy można przeznaczyć kredyt gotówkowy na spłatę innych zobowiązań?
Tak. Kredyt gotówkowy przeznaczyć można na dowolny cel. Bank nie będzie oczekiwał udokumentowania sposobu wydatkowania pożyczonych pieniędzy. Dlatego kredyt gotówkowy można przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań. Warto jednak pamiętać, że banki mają w swojej ofercie inne rozwiązanie, które stworzone zostało z myślą o osobach, które chciałyby połączyć swoje dotychczasowe zobowiązania i spłacać je w ramach jednej miesięcznej raty. Mowa tu o kredycie konsolidacyjnym, który w szczególności sprawdzi się w sytuacji, kiedy chcemy połączyć wiele zobowiązań i dodatkowo zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń.
